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历劫俏佳人qvod什么是保障充足?有没有一劳永逸的保障方案?

来源:万全新闻 时间:08-17 11:14:17浏览7次

一位朋友问  ,你总是说购买保险的三个原则是:足够的安全性、高性价比和着眼于现在  。

什么是“充分安全”  ?多少保证就够了  ,你能告诉我一个标准吗 ?不要总是保持悬念 。有没有一劳永逸的计划  ?

公共演讲与公共辩护的困惑

难怪朋友们会困惑  。人们经常听到很多关于充分保护的声音  。

在蓬勃发展的网上保险销售渠道中 ,有一个共同的特点——网上定制保险具有非常高的性价比  ,可以以相对较低的价格购买相对较高的覆盖率但单一的产品  。在线客服会告诉你 ,只要覆盖率高  ,覆盖率就足够了  。

但是  ,离线保险代理人会推荐看起来有更多保险责任的产品 ,如考虑各种衍生的保险责任  ,如健康保险中的小病豁免、严重疾病的多重赔偿等  。

代理人的解释是  ,充分的保护不仅取决于保险金额  ,还取决于是否有其他保护责任  。

谁有权听  ?

今天  ,我想深入分析“充分安全”和“结束”这一有争议的问题的实际意义 。

首先  ,让我告诉你一个结论:想一劳永逸地保护你的生命吗  ?别做梦了  ,醒醒吧  !

然后请记住两个关键词:动态和个性

有句著名的谚语:

这个世界上唯一不变的是变化  。

随着经济的发展和中国保险业的演变  ,每个人的安全需求都在不断变化  。所谓的“充分安全”本身就是一种动态变化  。改变的主要依据是你的钱包 。

在这个前提下  ,我们可以把它分成三个部分:低、中和高  。

1

主要细分市场:

现在的充分性

确保充足的最低水平就是现在的充足  。

也就是说  ,如果你购买重型疾病保险 ,它会衡量你现在需要购买多少保险 。如果你购买人寿保险  ,此时根据你的家庭责任设定人寿保险的金额  。这被称为现在的充分性 。

在这个层面上  ,网络保险倡导的覆盖面更高、性价比更高的理念能够满足当前的充分要求 。

毫无疑问  ,现在的充分性是基础 ,也是最重要的  。尤其是对于成长中的家庭  ,老年人和年轻人都有  。生活已经很紧张了 。不要在保险上花费太多的资源  。

2

中级:

足够的时间水平

这足以满足现在吗  ?你知道  ,现在在不断变化  。

在目前充足的基础上  ,我们应该追求第二个层次的充足需求——充足的时间水平 ,或足够的时间限制  。

许多盆地朋友的生活焦虑实际上集中在时间维度上:

年轻时有安全感是件好事  。这种保证在老年时仍然有效吗 ?如果担保仍然存在但不够呢 ?

足够的时间级别解决了如何随着时间的推移保持足够的安全性的问题  。

如果你现在有很好的财政资源  ,并且在“目前足够”的基础上有多余的能力 ,你应该考虑满足第二个层次的充足性  。

我提出了两个解决问题的想法-

首先是从纯时间维度出发  ,彻底简化问题  ,如果预算允许  ,她会直接购买各种产品来保护自己的生命  ,包括重病和人寿保险  。

但现实并不是如此单一的发展路线  。

众所周知  ,任何涉及金额的问题都有可能受到通货膨胀等“令人眼花缭乱”的社会和经济因素的影响  。

我们的人寿保险保证家庭经济责任 。家庭财务责任负债  ,特别是抵押贷款负债  ,继续下降  ,几乎没有受到通货膨胀的影响 。然而 ,家庭经济责任的另一个主要部分  ,家庭生活的基本开支 ,可能会由于通货膨胀而突然改变 。

在重大疾病的保护方面  ,治疗重大疾病的医疗费用在很大程度上取决于治疗方法是否会迅速发展 。这也是通货膨胀 ,也就是所谓的医疗费用膨胀  。经验表明 ,医疗费用的上涨将快于价格的上涨  。

经过这样的分析  ,你会明白这是一个通过购买终身产品一劳永逸地解决时间充裕问题的理想化方法 。目前没有产品能保证足够的时间尺度 。

第二个想法是进行动态评估并设定期限  。建议不少于3年  。有必要重新检查您的安全计划  ,看看它在时间维度上是否足够  。

3

高级细分市场:

足够的安全裕度

更高水平的充分性也是保险业产品设计师不断探索卖点的一个领域 ,我称之为“安全边际的充分性”

例如

在过去  ,在没有重大疾病保险之前  ,大部分都是报销的  ,发生的医疗费用由保险公司报销  。后来 ,医生发现有足够治疗费用的病人的疗效比没有治疗费用的病人的疗效要好  ,所以如果保险公司在发现病人患有严重疾病时可以先向客户赔偿一笔钱  ,可能会对疗效产生积极的影响  。因此  ,保险公司根据这一建议设计了提前赔偿的重大疾病保险 。

过去十年来  ,大病保险的发展遇到了一个新问题:以前的大病保险在一次索赔后就不能再购买了  ,因为这种产品设计的医疗前提是大多数大病都无法治愈 ,所以没有必要再购买第二次 。

然而 ,随着医学技术的进步  ,严重疾病的治愈率越来越高  。例如  ,心脏搭桥手术本身就是一种严重的疾病 ,但它不是不治之症  。现在搭桥手术的成功率极高 。如果这种严重疾病得到解决  ,治愈的消费者需要再次购买严重疾病保险  ,以防止再次患严重疾病的风险  ,特别是其他种类的严重疾病  。

这种需求已经在市场上出现 ,产品设计必须调整  。因此  ,在重大疾病保险的产品设计中存在多重赔偿的保证条款  。

这种保证是针对“安全边际”问题的  。安全边际来自金融安全边际的一个术语  。

这就像拖地板  。你基本上已经拖完了整个地板  。可能有些角落你的拖把拖不动  。这些角落是安全边际  。

现在市场上许多产品之间的区别实际上在于这些安全边际保证  ,例如重大疾病保险 ,而在保险范围和年限等基本条件上几乎没有区别 。但是  ,不同收费的依据在于不同的安全边际保障设计  ,如多次支付的双倍、三倍和五倍差额  ,以及所涵盖的严重疾病类型、早期重疾病补偿、轻疾病豁免等  。

在什么情况下可以考虑足够的安全裕度  ?

1.目前的充足性是绝对有保证的;

2.时间水平的充分性也在一定程度上得到保证;

3.还有一个预算  。

我周围的许多朋友都有安全感 ,并且已经投保很长时间了  。就购买而言  ,他们家的安全就足够了  。

然而  ,当家庭收入增加时  ,各种需求也在变化  ,社会也在变化和发展 ,他们常常忘记“时间维度的充分性”和时间评估  。

有些家庭的经济状况已经到了应该考虑“安全边际”的时候  ,但对他们的保护仍然处于“目前足够”的水平  。一些朋友没有考虑多重索赔的问题  ,导致严重疾病索赔 ,很难购买保险 。

这真是遗憾 。

摘要

或者举个拖地的例子:

安全保护的覆盖范围就像家庭主妇对地面清洁的追求 。现在的充分性就像用水管冲洗地面 ,时间的充分性就像拖地  ,安全边际的充分性就像用抹布拖地 。

如果你没有时间  ,用水管快速冲洗地面  。有一定的时间  ,你可以用拖把拖地几次  。有很多时间  ,只是慢慢趴在地上  ,一点一点地擦拭地面  。

个性

说了这么多  ,是否有一个统一的标准来确保充分的安全  ?

答案是没有  。

随着家庭收入的不断增长  ,一个家庭应该实施一个从低水平逐渐过渡到高水平的安全规划过程  。由于这种保证是动态的  ,因此不同家庭衡量保证的标准应该不同 。

我并不热衷于将各种安全边际投入一个篮子  ,声称一项政策可以涵盖所有保障的产品  ,也不提倡所谓的单一成本效益产品  ,只追求低保费和高覆盖率  ,而不考虑其他安全因素 。

年收入5万元的三口之家

一个只有5万元收入的三口之家  ,如果盲目追求足够的期限  ,甚至足够的安全边际  ,肯定会挤压大部分家庭预算  ,使整个家庭没有动力进一步增加财政资源  。

因为我透支了我的财政资源  ,所以没有办法进行合理的资产配置  。对于这样一个家庭 ,我们认为我们应该首先为现在的富足做计划  。

年收入50万元的家庭

但是 ,如果一个收入50万元的家庭仍然能够追求足够的高级地位而不影响对其他家庭成员的保护、其他财政预算和家庭的其他开支  ,但他目前只是做了充分的准备 ,对家庭的保护显然是不够的  。

归根结底  ,不同的家庭在保护的不同阶段应该有不同的“充分性”标准  。

我们应该回到综合安全计划中的一个环节来判断 ,首先做家庭财务分析  ,然后做配置规划和产品选择  ,最后的配置计划必须是个性化的  ,不能复制到另一个家庭  。

坦率地说  ,今天关于“充分保障”的冗长讨论背后有一个原因——我希望将充分分层的思想引入我们设计的智能保障系统 ,并将其写入算法  。用算法来停止关于“充分保证”的无休止的争论  。

对于人类来说 ,依靠人脑来完成如此复杂的过程实在太难了 。在制定财务计划和保障计划与分配时  ,我们针对每个家庭设计一个符合其实际生活阶段并体现动态性和个性化特征的计划模型  。

我们现在正试图建立一个进化的智能支持规划模型  ,人工智能将在未来不断更新和迭代 。随着产品数量的增加和客户数据的增加  ,这种智能安全规划系统可以深入学习  ,真正提高 。

这是我的抱负  ,我希望帮助更多的家庭  。

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